SNS, 모바일데이터로 신용평가…국내는 아직 규제에 막혀
페이스북 등 소셜미디어나 문자, 통신기록으로 대출을 갚을 능력이나 의지가 있는지 평가한다. 웹 사이트에 가입할 때 정보를 읽는 시간 등 행동패턴을 분석해 신용평점을 매긴다. 미국이나 독일, 싱가포르 등에서 실제 적용되고 있는 방법이다.
반면 국내에선 인터넷전문은행이나 P2P(개인 간) 대출기관이 새로운 방식을 시도하고 있지만 관련 규제 등으로 적극적인 활용은 제한된 상황이다.
14일 국제금융센터에 따르면 해외 핀테크 기업이 비전통적인 데이터를 활용해 자체적으로 개발한 알고리즘을 신용평가에 적용하고 있는 것으로 조사됐다.
기존 신용평가 방식은 채무상환 이력이나 현재 부채수준 등 주로 금융거래 이력을 활용했다.
반면 새로운 신용평가 방식은 SNS(소셜네트워크서비스), 모바일 데이터 등의 비전통적인 데이터에 머신러닝, 블록체인 등의 기술을 적용했다.
적용대상은 주로 사회초년생 등 금융거래 기록이 거의 없어 기존 신용평가 방식으로는 은행권의 대출이 불가능한 계층이다.
필리핀의 핀테크 기업인 렌도EFL(LenddoEFL)은 자체 개발한 렌도 스코어로 채무 상환능력과 의지를 평가한다. 문자, 통신기록, SNS 등의 데이터를 활용한다. 미국과 인도, 멕시코 등 20개 국가에 진출해 은행·카드·보험·전자상거래 업체 등에 기술을 공급한다.
싱가포르 크레도랩(CredoLab)은 모바일 데이터로부터 5만개 이상의 부문을 평가해 2분 이내에 신용 점수를 산출한다.
미국 탈라(Tala)는 모바일앱을 통해 고객의 금융거래, 예금, 네트워크 등 1만개 이상의 데이터 부문을 평가한다. 지난해까지 250만명 이상의 고객이 이용했다.
독일 크레디테크(Kreditech)는 웹사이트에서의 행동, 가입 전에 정보를 읽은 시간 등 개인행동 분석을 신용평가에 활용한다.
국내에서도 이런 새로운 방식으로 신용평가 기법을 활용해야 한다는 지적이다.
현재는 신평사가 통신요금 납부실적 제출시 가점을 부여하거나 일부 인터넷은행이 주주사를 활용한 개인신용평가 모형을 개발해 적용 중이다. 그러나 아직은 제한적인 수준에 그치고 있다.
국제금융센터 윤희남 연구원은 "비전통적인 신용평가 방식을 도입하면 신용평가 모형 고도화와 함께 중금리 시장도 확대될 것"이라며 "해외 여타 핀테크업체 및 금융기관의 새로운 신용평가 방식 활용을 지속적으로 점검해 국내 신용평가 기법을 한 단계 확장시킬 필요가 있다"고 밝혔다.
