"이제 곧 은퇴를 앞두고 있지만 퇴직금 수령 방식은 물론 퇴직급여제도의 종류도 잘 모르시는 분들이 꽤 있다. 과거 고금리에 짧은 노후생활 등 아끼기만 하면 되는 시절도 있었지만 이제는 절약보다 전략이 더 중요해진 시대다."

김동엽 미래에셋투자와연금센터 본부장은 지난해 메트로신문이 주최한 '100세 플러스 포럼'에서 퇴직급여 관리, 국민연금 보험료 납부 방법 등 노후 대비를 철저히 해야 한다면서 이 같이 말했다.

◆ 최적의 노령연금 수령 시기는?

김 본부장은 개인별 재정, 건강 상황 등을 고려해 국민연금 수급 개시 시점을 조정해야 한다고 조언한다. 국민연금 수급개시 연령(63세)을 기준으로 조기 수령할 경우 5년, 뒤로 미룰 경우 5년을 늦춰서 받을 수 있다. 단, 퇴직연금을 당겨 받기 위해서는 소득이 전무한 상황에서만 가능하다.

5년 조기수령할 경우 58세를 시작으로 퇴직연금을 받을 수 있다. 이때 개인의 건강상황과 투자수단 등을 고려해야 한다. 통상 국민연금은 연 3%의 수익률을 보장하는데 조기수령자가 더 높은 수익을 내기 위해서는 매년 최소한 연 5% 이상의 수익을 만들어야 한다.

국민연금 수급 시기를 연장하면 연 7.2%의 수익률을 추가로 보장한다. 수령 나이는 68세다. 마찬가지로 분수령은 개인의 건강 상태다. 매달 받는 금액은 제일 크지만 일반적인 수령인 대비 더 많은 연금을 받기 위해서는 85세까지 생존해야 한다. 통계청에 따르면 60세 남성 기준 80세까지 생존할 확률은 68.3%지만 90세까지 살아있을 확률은 25.2%에 그친다.

김 본부장은 "국민연금 개시 시기는 자신이 예상하는 수명과 소득 등을 종합적으로 고려해서 받아야 한다"며 "조기수급 및 연기연금의 기간을 합치면 최장 10년간 고민할 수 있는 만큼 적합한 시기를 찾아야 한다"고 말했다.

◆ 퇴직소득세 줄이는 요령은?

퇴직급여란 직장에서 20~30년간 근무하며 발생한 급여인 만큼 대개 '목돈'인 경우가 많다. 일반 소득급여 대비 취급액이 높은 만큼 종합과세를 적용하면 세금 부담이 확대된다. 김 본부장은 가장 먼저 퇴직소득을 기타 소득과 합치는 것은 지양해야 한다는 입장이다.

'연분연승'을 적극 활용해야 한다. 연분연승이란 퇴직급여를 연분(발생기간)으로 나눠 세율을 적용한 뒤 연승(발생년수)을 곱해 산출한 값이다. 즉, 30년치 소득을 30으로 나눠 1년치 소득으로 바꾼 뒤 계산하면 상대적으로 낮은 세율을 적용받을 수 있다.

55세 이후 은퇴한다면 IRP계좌에 보관한 퇴직금을 연금으로 전환하는 것 또한 합리적이다. 60세를 시작으로 퇴직금을 연금으로 바꿔 수령하면 세금 30%를 아낄 수 있어서다. 단, 55세 이전에 퇴직한다면 반드시 IRP계좌에서 인출해야 하는 만큼 선택의 여지가 없다. ◆ 숨은 보험금, 계좌 검색해야

김 본부장은 본인이 인식하지 못하고 있는 자산을 찾는 것이 우선이라고 강조했다. 이때 금융감독원에서 운영하는 '파인'을 활용할 수 있다. 미수령 보험금은 물론 주식, 신용카드 포인트 등 개인이 쌓은 자산은 모두 조회할 수 있다. 개인별 주계좌 앱에서도 조회가 가능하지만 파인에서도 검색 가능하다.

이어 배우자가 사망했을 때는 '안심상속 원스톱 서비스'를 활용하면 미제출 세금부터 금융 계좌, 국민연금, 부동산 등에 관한 정보를 얻을 수 있다. 거주지 인근 행정복지센터에서 이용할 수 있다.

김 본부장은 "내일을 바꾸려면 오늘 뭔가를 하나라도 해야 한다"며 "마지막까지 자산을 어떻게 처리를 잘할 거냐 등을 고려해야 한다"고 말했다.

◆ 보험업계에서 추천하는 재태크 상품은?

"일반적으로 보험 상품에 가입하면 최소 5년 이상은 유지한다. 나이를 먹고 시간이 지날수록 보험이 꼭 필요하기 때문이다. 예적금 대비 장기간 예치하니 목돈마련을 위한 안정적인 재테크 수단으로도 합리적이다."

올해로 경력 20년차인 한 보험업계 관계자는 장기보험 상품을 활용하면 노후준비는 물론 목돈마련을 위한 재테크 수단으로도 유용하다고 설명했다. ▲건강 상태 ▲질병내역 ▲자산현황 ▲예정이율 등을 종합적으로 판단해 매년 복리로 이자를 쌓을 수 있는 저축성보험을 눈여겨보라는 조언이다.

은퇴 후 목돈을 가지고 있다면 즉시연금 상품에 가입하는 것이 합리적이다. 일시납 후 1개월이 지난 시점부터 매달 보험금을 받을 수 있다. 즉시연금은 ▲종신형 ▲확정형 ▲상속만기형 등 3가지로 분류된다.

보험금을 가장 오래 받을 수 있는 상품은 종신형이다. 납입원금에 가입 시 적용했던 예정이율을 적용해 평생 지급한다. 이때 가장 우선 검토해야 하는 것은 건강 상태다. 20년 확정형 상품 대비 많은 연금을 수령하기 위해서는 수령 일자를 기준으로 30년 이상 생존해야 한다.

확정형 상품은 일정 기간을 두고 원금에 이자를 더해 지급하는 상품이다. 통상 10·20·30년으로 분류한다. 업계에서는 20년형의 선호도가 가장 높다는 의견이다. 10년형은 매달 받을 수 있는 수령액은 가장 많지만 수령 기간이 짧은 만큼 노후준비에 부적절하며 30년형을 선택할 경우 평생 연금을 받을 수 있는 종신형이 합리적이라는 판단에서다.

상속만기형은 사망 시까지 납입 원금에 부과하는 이자만 받을 수 있다. 원금은 사망 후 배우자 및 자녀에게 상속한다. 최대 2억원까지 상속세를 면제한다는 점은 매력적이지만 안정적인 자금 확보와는 거리가 멀다는 입장이다.

한 보험업계 관계자는 "국민연금과 즉시연금을 함께 수령해 안정적인 노후를 꾸리는 분들이 많다"며 "목돈 크기에 따라 노후 생활이 판가름 나는 만큼 일찍 준비하는 것을 권장한다"고 말했다.