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오피니언>칼럼

[오상열의 행복한 금융집짓기] 부채의 적정성 알아보기

오상열 칼럼리스트





가계부채가 1,400조가 넘으며, 가구당 부채는 7,500만 원이 넘는다. 주로 제1금융권의 주택 담보대출을 중심으로 한 것이지만 제2금융권의 대출도 점점 늘어나고 있는 상황이다. 그렇다면 좋은 빚도 있고, 나쁜 빚도 있겠지만, 부채란 결국 남에게 되돌려 주어야 하는 것이기 때문에 없는 것이 최상이다. 그래서 만약 부채가 있다면 어느 정도의 비중으로 부채가 있는 것이 적당할지를 아는 것이 중요하다.



그전에 자산이란 무엇이고, 부채란 무엇인지에 대해서 정의를 내려보자. 자산(Asset)이란 정해진 시점, 즉 오늘이 2017년 12월 15일이라면 그날을 기준으로 본인이나 배우자, 가족의 명의로 되어 있는 모든 재산을 자산이라고 한다. 가족들의 이름으로 되어 있는 주택, 현금, 주식, 채권, 펀드, 연금, 예금, 적금 적립금 등과 남에게 받을 외상, 채권 등이다. 반대로 부채(Liabilites)란 남에게 되돌려 주어야 하는 것인데 가령 전세를 놓았다면 세입자에게 돌려주어야 하는 임대보증금과 대출(Loan)의 종류로 주택 담보대출(Mortgage), 신용대출로서 학자금 대출, 마이너스대출, 카드대출, 자동차 대출 등을 합하여 부채라고 한다.



부채의 적정성은 한국 FP 학회 기준으로 "자산 대비 부채비율이 20% 이하는 건전, 40% 이하는 위험, 40% 초과는 매우 위험"이라고 규정하고 있다. 절대적인 것은 아니지만 참고하는데 도움이 된다. 즉 총 부채를 총자산으로 나누어서 100을 곱한 숫자를 말하는데 예를 들어 나의 총자산이 5억이고, 총부채는 주택 담보대출을 포함하여 1억 2500만원이라고 하자. 그러면 1억 2500만원 나누기 5억이기 때문에 0.25가 나온다. 여기에 백분율을 하기 위해 100을 곱하면 25%가 된다. 이것이 부채비율이다. 이 숫자가 무엇을 의미하느냐가 중요하다. 부채비율이 25%라면 건전과 매우 위험 사이에 있는 위험에 속한다. 따라서 본인이 여기에 속한다면 부채를 상환하는 노력을 많이 해야 함을 뜻한다. 만약 부채 비율이 40%를 초과한다면 흔히 말하는 하우스 푸어에 속할 수도 있다. 이는 지금과 같이 금리가 인상되는 시기에 대출이자가 오를 가능성이 있기 때문에 더욱 위험하다.



특히 현재 우리나라는 고정금리보다 변동금리 비율이 70% 이상을 차지하고 있는 상황이기 때문에 대출로 집을 산 경우나 자동차, 학자금, 생활비를 위한 카드대출 등이 많은 경우, 더욱 위험해질 수 있다. 이런 경우에는 먼저 정해진 소득에서 지출을 줄이고 생활비를 줄이는 것도 중요하지만, 집안에 사용하지 않는 물건들을 팔아서 부채를 상환하는 것이 좋다. 영업용 택시나 업무용 자동차가 아니라면 자동차를 파는 것이 가장 좋겠지만 현실적으로 어려움이 있다면 집안 가재도구를 먼저 팔아서 부채를 갚아야 한다. 이를 가까운 일본에서는 미니멀라이프(Minimal Life)라고 한다.



2011년 3월 동일본 대지진이 일어난 직후, 일본 사람들은 평소 안 쓰던 집안의 물건들이 장롱 위에 올려져 있다가 지진으로 인해 떨어지면서 자녀들을 다치게 하거나 심지어 죽게까지 하는 것을 보면서 집안의 안 쓰는 물건들은 모두 처분하는 운동이 일어났다. 이를 미니멀라이프라고 한다. 미니멀라이프는 집안을 깨끗하게 하고, 단순하게 하는 것이지만 재무적인 관점에서는 이를 통해 부채를 상환하는 좋은 방법이 된다. 집도 깨끗해지고, 빚도 갚는 일거양득의 전략인 것이다.



유교의 오래된 경전인 주역(周易)의 핵심은 변화이다. 사람도 변하고, 세상도 변하기 때문이다. 동양의 고전에서 말하는 인생을 변화시키기 위한 2가지 방법이 있다고 하는데 하나는 주변을 청소하는 것이고, 다른 하나는 만나는 사람을 바꾸는 것이다. 미니멀라이프를 통해서 청소도 하고, 빚도 갚는 것이다. 이를 통해 금융 지진이 일어났을 때 빚으로 인해 사람이 다치고, 죽는 것을 방지하듯이 부채라는 물건을 처분하여 위기 상황을 극복해야 한다. 물론 부채를 줄이는 방법의 최고의 방법은 앞으로 추가적인 대출을 빌리지 않는 것이 우선이다.

■ 오상열 칼럼리스트 주요경력

-국제공인재무설계사(CFP)

-펀드투자상담사, 증권투자 상담사

-한국FP협회 무료재무상담위원

-미국American College CFP과정 수료

-前 COT, 50주 3W, 월 77건 체결 기네스

-단국대학교 무역학과 졸업

-前삼성생명 라이프테크 FP

-前 삼성화재 교육팀 근무

-現 오원트금융연구소 대표
오피니언 > 오상열의 행복한 금융집짓기
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'잠잠해지나 했더니'.. 코로나19 확산 속 유통업계 '냉탕'

'잠잠해지나 했더니'.. 코로나19 확산 속 유통업계 '냉탕'

23일 신세계백화점 강남점을 방문한 고객들이 쇼핑을 하고 있다./김민지 기자 "코로나 전에는 고객들이 지금보다 훨씬 많았죠. 그래도 마스크를 착용하고 방문하는 고객들이 계십니다." 신종 코로나 바이러스 감명증(코로나19)가 급속도로 확산하면서 유통업계가 긴장하고 있다. 백화점은 비교적 쇼핑을 하는 고객들의 방문이 이뤄지고 있는 반면 대형마트와 면세점으로 향하는 발걸음은 뚝 끊겼다. 음식점도 코로나19 사태 이후 손님이 줄었다. 지난 23일 오후 서울 강남구에 위치한 신세계백화점 강남점은 평소 주말보다는 다소 고객이 줄어든 모습이었지만 마스크를 쓰고 쇼핑하는 소비자들은 있었다. 백화점 매장 직원들은 모두 마스크를 쓰고 고객을 응대하고 있었다. 1층 화장품 매장 직원은 생각보다는 많은 고객들이 백화점을 찾아 오고 있다고 설명했다. 이날 신세계백화점 강남점은 코로나19 확진자가 지난 19일 오후 2시경 식품관을 방문한 것으로 확인 돼 지하 1층 식품관을 임시 휴점했다. 전날에는 오후 8시에 영업을 앞당겨 종료했으며 확진자의 마스크 착용, 식품관 외 타구역 미방문, 확진자 방문과는 별도로 선행된 소독 등 사전 방역 활동과 관련해 현장조사팀과 협의를 거쳐 방문 구역만 임시 휴점을 결정했다. 식품관을 제외한 다른 구역은 정상영업했다. 주말을 맞아 쇼핑을 나왔다는 김모(30)씨는 "필요한 물건을 사러 나온 김에 지하 식품관에서 식사도 하고 가려 했는데 코로나19 확진자가 방문했다고 해 놀랐다"며 "서둘러 쇼핑을 마치고 돌아갈 생각"이라고 말했다. 23일 찾은 서울 강남구 신세계면세점 전경/김민지 기자 반면 면세점은 직원들만이 매장을 지키고 있었다. 텅 빈 면세점은 적막감이 감돌았다. 면세점 매장의 한 직원은 "코로나19 이후 고객들이 많이 줄었다"며 "빨리 회복이 돼야 하는데 걱정이다"고 털어놨다. 마트 역시 한산한 모습으로 평소같은 북적임을 찾아보기 힘들었다. 대형마트는 주말에 몰아서 장을 보는 고객들이 많은 곳이다. 하지만 평소에는 줄을 서야 할 계산대는 한산했다. 22일 찾은 강남구 서초동 롯데마트에서 쇼핑을 마친 임지영(29)씨는 "요즘은 대부분 인터넷으로 장을 보는데 급하게 필요한 식재료가 있어 마트를 찾았다"며 "아무래도 사람이 많이 모이는 장소는 꺼려지다보니 사람들도 마트 방문을 자제하는 것 같다"고 말했다. 사람이 많이 몰리는 장소를 기피하는 경향이 확산되면서 백화점과 대형마트 등 오프라인 유통매장들은 매출에 큰 타격을 입었다. 현대백화점은 신종 코로나 영향으로 전 지점 평균 10%대 매출이 줄었다. 압구정점은 전년 동기보다 8~9% 떨어진 것으로 나타났다. 신세계백화점은 설 연휴 이후 첫 주말 매출이 전년 대비 12.4% 줄었다. 롯데백화점은 전 지점 평균 20% 매출이 떨어졌다. 특히 23번째 확진자가 다녀간 롯데백화점 명동 본점은 3일간 임시 휴업을 해 30%가량 급락했다. 롯데마트의 경우 대략 매출 6~7%가 하락했다. 23일 오후 강남 거리. 비교적 한산한 가운데 마스크를 낀 시민들의 모습이 눈에 띈다./김민지 기자 강남대로 인근은 유동인구가 많은 특성 덕분인지 음식점을 찾는 사람들이 눈에 띄었다. 그러나 강남구에서 음식점을 운영하는 김모(54)씨는 "코로나19가 잠잠해지나 했더니 갑자기 확진자가 늘어 걱정"이라며 "원래는 웨이팅하는 고객들이 있을 정도로 장사가 되는 편이었는데 요즘은 예전같지 않다"고 말했다. 시민들도 확진자가 늘어나는 상황에서 우려를 표하고 있다. 수원시 영통구 소재 회사에서 재직 중인 김모(29)씨는 "코로나 확진자가 감소하는 줄 알고 방심했었는데 퇴근길에 자주 이용하던 광교 이마트도 확진자 동선에 포함되니 무섭고 경각심이 생긴다"며 "강남도 오랜만에 왔는데 사람이 많이 줄어든 것 같다. 외식하기도 꺼려지고 하루빨리 바이러스 확진자가 줄어들었으면 하는 바람이다"고 말했다.

SK하이닉스, 청주사업장서도 코로나19 밀접접촉자

SK하이닉스, 청주사업장서도 코로나19 밀접접촉자

SK하이닉스 청주 사업장에서도 코로나 19 밀접접촉자가 발생했다. 다행히 접촉 이후 팹(반도체 생산 라인)에는 접근하지 않아 초유의 사태는 피할 수 있을 전망이다. SK하이닉스는 밀접 접촉자 발생 후 보안을 대폭 강화하고 사태 확산 방지에 총력을 기울이고 있다. SK하이닉스 청주사업장은 24일부터 밀접접촉자 구성원 3명과 협력사 직원 2명, 그리고 이들과 접촉한 23명을 확인한 뒤 이들에 대해 자가 격리 조치하도록 했다. 밀접접촉자 5명은 지난 20일 확진 판정을 받은 청주 택시 운전사의 차량에 탑승했었다. 1명은 22일, 4명은 23일 청주 보건소에서 자가 격리를 통보받았다. SK하이닉스는 사실 확인 즉시 밀접접촉자와 접촉한 5명의 동선 등을 파악해 접촉자 23명을 추려냈다. 다행히 팹을 폐쇄하지는 않게 됐다. 밀접접촉자가 접촉 이후 팹으로는 출근하지 않았기 때문. 내부 직원 3명 중 2명은 휴가 중이었으며, 1명은 팹이 아닌 사무실로 출근했다는 설명이다. SK하이닉스는 주말 동안 해당 인원이 출근한 사무실을 폐쇄하고 방역조치한 상태다. SK하이닉스는 이후 예방 작업을 대폭 강화했다. 24일부터 전 직원에 대해 전수 체온 측정을 실시하고, 사업장 입문시 마스크 착용을 의무화했다. 유연근무제를 활용해 출근 시간뿐 아니라 식사시간도 다변화해 직원들간 접촉을 최대한 줄인 상태다. 공유좌석제도 잠정 폐지했다.

증시도, 환율도 코로나 ‘쇼크’… 금융시장 충격파

증시도, 환율도 코로나 ‘쇼크’… 금융시장 충격파

-코스피, 3.87%↓ 11년 만 최대 코로나19 확산 공포감과 외국인 매도로 24일 주식시장은 '블랙 먼데이'였다. 코스닥지수는 4% 이상, 코스피는 4% 가까이 급락했다. 서울 외환시장에서 원화값도 급락했다. 지난 주말 확진자가 급격히 늘어나면서 소비·생산 활동 위축으로 내수경제가 침체할 것이란 우려가 고개를 들었다. 일시적 충격에 그칠 것이란 기대감 대신 공포가 시장을 지배했다. 재난적 상황으로 번지며 세계 경제 충격에 대한 우려가 투자심리를 얼어붙게 하고 있다. 이날 코스피 지수는 4% 가까이 급락했다. 전 거래일보다 83.80포인트(-3.87%) 떨어진 2079.04에 거래를 마쳤다. 개인과 기관이 동반 매수세를 보였음에도 7000억원이 넘는 외국인의 매도세에 속수무책이었다. 이날 개인과 기관은 각각 6077억원, 1929억을 순매수했으나 외국인이 7823억어치를 팔아치웠다. 시가총액 상위 50개 종목이 모두 하락했다. 이날 낙폭은 4.06% 떨어졌던 2008년 9월 1일 이후 11년 5개월 만에 최고치다. 코스닥 시장은 낙폭이 더했다. 이날 코스닥지수는 전 거래일보다 28.70포인트(-4.30%) 떨어진 639.29에 장을 마감했다. 단기적으로 변동성이 클 것으로 예상했지만 이날 급락 폭은 증권가에서도 "충격적"으로 받아들이고 있다. 당분간 증시의 출렁임은 불가피할 것으로 보인다. 강현주 자본시장연구원 연구위원은 "중국 경기 부양에 대한 기대치 덕에 지난주 초반엔 글로벌 시장이 안정됐으나 이젠 한국을 비롯해 일본, 대만, 싱가폴 지역사회까지 감염이 번졌다"며 "지역사회까지 본격적으로 감염이 진행됨에 따라 경기 부진에 대한 우려가 주가 폭락으로 나타난 것"이라고 분석했다. 안전자산 선호심리도 극에 달했다. 서울 채권시장에서 3년 만기 국고채 금리는 전 거래일보다 4.3bp(1bp=0.01%포인트) 내린 연 1.139%에 장을 마쳤다. 5년물 금리는 3.1bp 내린 1.236%에 마감했다. 3년물 금리가 지난 21일 장 마감 시점을 기준으로 한국은행의 기준금리(연 1.25%)를 밑돈 데 이어 5년물 금리도 장중 기준금리 아래로 떨어졌다. 10년물과 1년물은 각각 2.7bp, 3.9bp 하락해 연 1.416%, 연 1.129%로 마감했다. 20년물은 연 1.440%로 3.2bp 내렸다. 30년물과 50년물은 각각 3.6bp 하락한 연 1.448%를 기록했다. 금값 역시 장중 사상 최고가를 기록 중이다. 이날 한국거래소에서 1㎏짜리 금 현물의 1g 가격이 전 거래일보다 3.25% 오른 6만5233원에 형성됐다. 지난주 2거래일 연속 최고가를 기록한 데 이어 또다시 최고가 기록을 갈아치웠다. 극단적인 안전자산 선호심리는 코로나19의 클라이맥스가 현재진행형이라는 방증으로 볼 수 있다. 원화에 대한 투자심리도 얼어붙었다. 서울 외환시장에서 원·달러 환율은 전 거래일 종가에서 11.00원(0.91%) 오른 달러당 1220.20원에 거래를 끝냈다. 지난해 8월 13일(1222.2원) 이후 6개월여 만에 가장 높은 수준이다. 원화값 하락은 더 커질 것으로 보인다. 이승훈 메리츠종금증권 연구원은 "코로나19 통계 신뢰 문제로 약해진 위안화와 비교했을 때도 원화의 약세는 심각한 수준"이라며 "환율의 오름세는 국내 확진자 수 증가 속도와 맞물릴 것"이라고 했다. 전염병 확산세가 진정돼야 환율의 방향성이 바뀔 수 있다는 얘기다.

코로나19 전국 확산 방어 총력..대국민 예방수칙 개정

코로나19 전국 확산 방어 총력..대국민 예방수칙 개정

정부가 대구 지역에서 급속히 늘고 있는 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)의 전국 확산을 필사적으로 막는다. 발열·호흡기 증상이 나타난 사람들은 등교나 출근을 하지 않도록 대국민 예방수칙을 개정하고, 감기증세를 보이는 대구시민 2만8000명에 대한 진단검사를 실시하기로 했다. ◆확진자 161명 추가 중앙방역대책본부는 24일 코로나19 확진자는 833명으로 늘어났다. 하룻밤새 161명이 추가 확진 판정을 받고, 오후에 70명이 추가됐다. 하루만에 늘어난 환자는 231명에 달한다. 청도 대남병원에서 두명의 사망자도 추가됐다. 55번째 환자(60세, 남성)와 286번째 환자(63세, 남성)가 사망하며 사망자는 총 7명으로 늘어났다. 추가 확진자 가운데 172명이 대구에서 발생으며, 경북 23명, 경기 12명, 경남 3명, 부산 14명, 광주 1명도 추가됐다. 서울에서도 4명의 확진자가 추가 발생했다. 특히, 대구 지역 확진자가 487명으로 늘어나면서, 방역당국도 비상에 걸렸다. 김강립 중앙사고수습본부 부본부장은 이날 정례브리핑에서 "대구에서 확진환자의 발생 규모가 커서 이 지역의 지역사회 전파를 효과적으로 차단하지 못한다면 향후 전국적인 확산으로 발전할 가능성이 큰 상황"이라고 말했다. 중앙방역대책본부는 전일 감염병 위기 경보를 심각 단계로 전환함에 따라 대국민 예방수칙을 개정, 배포할 예정이라고 밝혔다. 개정된 수칙에 따르면, 씻지 않은 손으로 눈·코·입을 만지지 않도록 주의하고, 의료기관 방문 시 마스크를 착용해야 한다. 특히, 임신부, 65세 이상 고령자, 만성질환자 등은 많은 사람이 모이는 장소 방문을 자제하고, 불가피하게 의료기관 등을 방문하거나 외출할 경우에는 마스크를 착용해야 한다. 발열·호흡기 증상이 나타난 사람은 등교나 출근을 하지 말고 집에서 건상 상태를 확인해야 하며, 38도 이상 고열이 지속되거나 증상이 호전되지 않으면 선별진료소를 우선 방문해 진료를 받아야 한다. ◆전국 확산 막기 총력 코로나19의 전국 확산을 막기 위한 노력도 지속된다. 우선 방역당국은 정부가 앞으로 2주간 감기 증상을 보이는 대구시민 2만8000명에 대해 코로나19 진단검사를 실시할 계획이라고 밝혔다. 신천지대구교회 교인까지 합치면 총 3만7000명에 대한 검사가 2주간 집중적으로 시행된다. 신천지 대구교회 교인에 대한 검사도 시행한다. 이제까지 확진자 중 신천지 대구교회 관련자는 458명으로, 전체 60%를 차지한다. 현재 정부가 확보한 교인 명단 9535명 중 증상이 있는 신도는 1250여명이다. 대구 이외 지역 신천지 교인도 파악 중이다. 김 부본부장은 "신천지 쪽에 대구뿐만 아니라 그 시기 대구를 방문해 종교행사에 참석했던 교인의 인적사항을 요청했다"며 "확진 환자가 나왔던 다른 지역의 신천지교회 교인의 인적사항도 요청한 상태로, 신천지에서 충분한 협조가 이뤄지는지를 보고 추가 조치하겠다"고 말했다. 확진자가 급격히 늘고 있는 대구 지역의 의료 공백을 막기 위한 노력도 이어지고 있다. 현재 대구 지역내 확진환자 접촉자는 총 9681명에 달한다. 방역당국은 확진자들 전원을 입원 및 격리조치하고, 관내 보건소를 통해 접촉자의 자가격리를 관리하고 있다. 중수본에 따르면 대구시 관내 음압병실 54개 중 51개를 사용 중이며, 대구의료원과 대구동산병원에서 156개 병상을 우선 확보한 상태다. 앞으로 감염병전담병원으로 지정된 대구의료원 입원환자들을 타 기관으로 전원 조치 하는 등 2월 말까지 453개 병상을 추가 확보할 계획이다. 중수본 관계자는 "이후에도 병상이 부족할 것을 대비해, 대구 소재 공공병원(대구보훈병원, 근로복지공단대구병원)을 전담병원으로 지정하고, 인근 지역 공공병원(상주, 영주적십자병원, 국립마산병원)도 추가 지정했다"며 "음압치료병상이 필요하면 국군대전병원 등을 활용할 계획"이라고 설명했다. /이세경기자 seilee@metroseoul.co.kr

'전화 상담 처방' 조치에 정부와 의료계 충돌..의협 '전면 거부'

'전화 상담 처방' 조치에 정부와 의료계 충돌..의협 '전면 거부'

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)의 확산을 막기 위해 정부가 한시적으로 도입한 '전화상담과 처방'을 두고 의료계와 정부가 대립하고 있다. 24일 의료계에 따르면 대한의사협회는 23일 '코로나19 관련 대의원 긴급 안내문'을 공지하고 "정부에서 발표한 전화상담 및 처방을 전면 거부한다"며 "회원님들의 이탈 없는 동참을 부탁드린다"고 당부했다. 정부는 지난 21일 가벼운 감기 증상에 대해서는 전화로 의사의 상담이나 처방을 받을 수 있는 방안을 한시적으로 허용했다. 의사가 의학적으로 안전성이 있다고 판단하는 경우 모든 의료기관에서 전화로 상담, 처방하는 게 가능하다. 처방전은 팩스로 환자가 지정한 약국에 전송하는 등의 방식으로 받게된다. 의료계는 강하게 반발했다. 의협은 안내문을 통해 "전화를 통한 처방은 환자의 진단과 치료를 지연시킬 수 있는 위험성이 있다. 특히 현재 코로나19의 경우, 폐렴을 단순 상기도감염으로 오인하게 될 가능성이 있다"고 지적했다. 이어 "전염력이 있는 코로나19 환자가 전화를 통해 감기처방을 받고 일상생활을 영위하면서 주변으로 감염을 확산시킬 가능성도 있다"며 "전화처방에 따른 법적책임, 의사의 재량권, 처방의 범위 등에 대하여 구체적인 논의가 필요함에도 정부는 이를 일방적으로 발표하여 국민과 의료인에게 큰 혼란을 초래했다"고 주장했다. 이에 대해 정부는 만성질환자를 위한 '한시적인 조치'임을 강조하며 의료기관의 협조를 당부했다. 그동안 일어난 사망사례를 볼때 기저질환자의 위험도가 높은 것을 감안한 조치라는 설명이다. 김강립 중앙사고수습본부 부본부장 "이번 조치는 만성질환을 가지고 계신, 정례적인 검진과 또 투약이 불가피한 분들의 이동을 최솨할 수 있는 단기간 내 제한적인 조치"라며 "적어도 코로나19의 확산세가 안정되는 시기까지는 의료기관의 협조하에 이러한 조치를 허용한 조치"라고 말했다. 이어 "의료인들이 판단하기에 코로나19의 감염이 의심이 된다면 전화 처방을 허용하지 않으면 된다"며 "위험성이 낮고 오랫동안 봐왔던 환자들이나, 호흡기 환자 중 코로나19가 아닐 것으로 판단이 되는 환자라면 가족을 통한 내방, 전화 등을 통한 처방을 허용하는 것"이라고 강조했다. /이세경기자 seilee@metroseoul.co.kr