아이폰7 국내 출시를 보름 앞둔 지난 8일. 천원만 씨(가명)는 두 스승을 기다리며 웹 서핑을 하고 있다.

"그래. 이번엔 제트 블랙으로 가자."

그런데 멀리서 종이 한 장을 들고 다가오는 오지혜 올리치컴퍼니 대표의 표정이 굳어 있다.

오지혜:지금 아이패드로 보고 있는 화면이 뭔지 맞춰볼까요?.

천원만:선생님, 왜 그렇게 심각하세요?.

지혜:원만 씨는 지금 애플 웹 사이트에서 아이폰7 소개 영상을 보고 있어요. (종이를 펼치며) 그리고 이건 원만 씨가 보낸 저번 달 지출내역인데, (고개를 저으며) 이건... 이렇게 살면 안돼요.

원만:제 소비습관이 그렇게 나쁜가요?.

지혜:우선 표를 봅시다. 원만 씨 연봉은 2400만원이에요. 인턴 3개월 동안 110만원을 받았고, 이후 보너스 때문에 격월로 160만원과 230만원을 번갈아 받죠. 그런데 지금까지 한 달 평균 지출액이 180만원이에요. 160만원 받는 달에는 적자인 셈이죠.

원만:꼭 써야 할 돈이 있다 보니….

지혜:거기에 애플워치 할부금 10만원이 있더군요.

원만:몇 달 뒤에는 0원이 되겠죠.

지혜:아니죠. 원만 씨 머리는 새로 나온 아이폰 구입 할 생각으로 가득하잖아요. 그럼 1년 가까이 10만원 가까운 지출이 또 생기는 거예요.

윤준호:표정이 심각한 것을 보니, 제가 하려던 말을 오 대표가 먼저 꺼내셨군요.

지혜:이것 좀 보세요. 애플워치 할부도 안 끝났는데, 아이폰을 신형으로 바꾸겠대요.

준호:'통장 쪼개기'를 알려주실 때가 됐군요.

◆통장을 셋으로 나눠 쓰자

지혜:일단 오늘부터 월 소득 평균 200만원에 맞춰 생활하세요. 다음 단계는 통장을 셋으로 나누는 거예요. 월급·비상금·소비통장으로요. 월 평균 소득보다 많이 들어오는 달에는 잉여자금을 비상금통장으로 옮기세요. 적게 들어오는 달에는 비상금통장에서 돈을 가져옵니다. 이렇게 평균 소득을 맞추면 균형 잡힌 소비를 할 수 있어요.

준호:여기서 문제. 저축이 먼저인가요, 소비가 우선인가요?.

원만:일단 필요한 물건을 싸게 산 다음….

준호:땡. 아이폰7이 '필요한' 물건인가요, '원하는' 상품인가요. 이 점만 생각해도 답은 간단합니다.

지혜:선 저축, 후 소비. 이렇게 하면 내 소득에서 지출을 뺄 때 0원을 맞출 수 있어요.

원만:소득에서 지출을 빼서 0이라니, 돈 모아야 하잖아요.

지혜:이때 지출에는 저축도 포함하는 거예요.

준호:원만 씨 소비내역에서 가장 많은 부분이 주거비와 식비군요. 소비를 절제하려면 고정지출과 변동지출도 구분해야 합니다.

원만:예를 들면요?.

지혜:주거비와 보험료, 학자금 대출이자는 고정지출로 묶으세요. 나머지 식비와 경조사, 의류, 각종 행사 비용은 변동지출로 따지면 됩니다. 원만 씨가 신경 쓸 부분은 변동지출이에요. 40만원을 쓴 식비 중심으로 봅시다. 항목을 구체적으로 보면, 자취비와 외식비, 간식, 음료수, 자기투자, 교제비 등으로 나눌 수 있어요. 건강이 중요하니까, 밥 먹는 데 쓰는 돈은 아까워하지 마세요. 대신 외식과 간식, 음료수에 쓴 돈은 어떨까요. 편의점이 무섭습니다. 매일 맥주 마시고 자는 습관이 돈과 건강을 갉아먹어요.

◆3000만원만 생각하라. 그 다음은 쉽다

준호:하루라도 빨리 변동지출을 줄여야 합니다. 올해 원만 씨의 기기 구입은 애플워치가 마지막이라고 약속하세요.

원만:알겠습니다. 그럼 에어팟(AirPods)을 끝으로….

준호:이어팟(EarPods)이 고장 났나요?.

원만:그건 아니지만….

지혜:원하는 상품이니까?.

원만:알겠습니다. 절제할게요.

준호:원만 씨는 멀리 봐야 돼요. 근속 3년 미만인 초년생들, 종잣돈 3000만원을 얼마나 일찍 만드느냐가 남은 삶의 질을 결정합니다. 제가 프라이빗 뱅커(PB) 생활을 하면서 부자들을 많이 만났어요. 그들의 공통점은 단순해요. 종잣돈. 특히 원만 씨 또래 처럼 소득이 예정된 수순으로 늘어나는 직장인은 3~5년 안에 3000만원 만들 생각을 하셔야 됩니다. 그 돈이 5년, 10년 뒤에 엄청난 결과를 가져오니까요. 직장 새내기는 세 가지만 생각하세요. 첫째, 앞으로 5년 동안 부모님과 함께 사세요. 고정비 대부분을 아낄 수 있어요. 부득이한 상황이 아니라면, 종잣돈 하나만 바라보세요. 둘째, 3000만원으로 1억 만드는 일이 처음 3000만원 만들기보다 100배는 쉽습니다. 셋째, 입사 후 첫 연봉의 70%는 무조건 모으세요. 해마다 오르는 연봉의 차액만큼만 지출해도 매년 더 사람답게 살 수 있으니까요. 원만 씨 마음은 이해합니다. 직장 초년생은 돈 쓰는 재미를 알게 되니까요. 하지만 취업 후 소득이 생기면 딱 3년만 참으세요. 일단 3000만원만 만듭시다. 만일 종잣돈 만들기를 미루고 눈앞의 소비에 매달리면 빚만 쌓일 겁니다.