[김현기의 퇴직연금과 은퇴설계] <6>소득대체율 80%
  • 플러스버튼이미지
  • 마이너스버튼이미지
  • 프린트버튼이미지
  • 카카오스토리버튼
  • 밴드버튼
  • 페이스북버튼
  • 트위터버튼
  • 네이버포스트버튼

[김현기의 퇴직연금과 은퇴설계] <6>소득대체율 80%

최종수정 : 2016-08-15 14:03:42

김현기와 함께 하는 퇴직연금과 은퇴설계 6

소득대체율은 노후 준비 필요금액 계산방식으로 적정할까요?.

소득대체율은 은퇴전 소득을 기준으로 계산하므로 참고 사항으로 사용해야 합니다.

Q:노후 월 필요금액을 어느 정도 준비해야 적정한 준비가 되는지 매우 궁금합니다. 3층자산관리에서는 소득대체율 80%를 강조하고 있지만 현실적으로 쉽지 않습니다. 소득대체율로 준비하는 노후 연금준비를 어떻게 받아들여야 하나요?.

A:연금준비와 관련하여 소득대체율이 강조되고 있습니다. 소득대체율은 은퇴 전 소득을 기준으로 은퇴 후 예상 소득의 비율을 말합니다. 일반적으로 80%(소득대체율=은퇴 후 예상소득/은퇴 전 소득×100으로 80% 권장)가 권장되고 있습니다.

이 때 80%를 준비하는 방법이 3층 연금자산관리입니다. 3층 연금자산관리는 국가가 운영하는 국민연금(공적연금)을 1층으로 하고, 기업이 보장하는 퇴직연금(기업연금)을 2층으로 하고, 개인이 직접 준비하는 개인연금저축을 3층으로 하는 노후 대비의 방법을 말합니다. 권장 소득대체율 80%는 국민연금 40%, 퇴직연금 30%, 개인연금저축 10%로 준비해야 한다고 합니다.

 김현기의 퇴직연금과 은퇴설계 6 소득대체율 80

소득대체율 80% 달성은 사실상 매우 어렵다는 생각입니다. 국민연금의 소득대체율은 가입자의 가입기간 동안의 평균소득 대비 국민연금 수령액입니다. 국민연금 소득대체율은 제도 시행 당시 70%에서 점진적으로 하락하여 2028년 이후 40%를 목표로 하고 있습니다. 그것도 40년 동안 불입한 경우에 도달 가능합니다. 40년 근무는 가능할까요?. 국민연금의 실질소득 대체율은 2014년 18.1%(평균 가입기간 10.1년)입니다. 이는 향후 2032년에 23.4%(평균 가입기간 17.3년)를 정점으로 하락할 것으로 예측하고 있습니다. 퇴직연금과 개인연금저축도 실제 준비는 매우 미흡합니다.

소득대체율의 개념에서 보면 몇 가지 시사점을 생각해 볼 수 있습니다.

첫째, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금저축을 3층 연금자산관리로 철저히 준비해야 한다.

둘째, 소득대체율은 나의 연금 상황을 확인하는 방법으로 적절하다.

셋째, 소득대체율은 매우 높은 목표다. 현실적인 노후 필요 자금을 기준으로 살펴 볼 필요가 있다.

다음 기고에서는 보다 현실적 방법인 은퇴 후 필요금액을 염두에 둔 '은퇴위험지수'에 대해 알아 보겠습니다. /신한금융투자 신한네오50연구소장


배너
많이 본 뉴스
핫포토
  • 페이스북
  • 트위터